Każdy decydując się na zobowiązanie, jakim jest kredyt, chce uzyskać jak najlepsze warunki. Czy można negocjować z bankiem warunki kredytu i w jaki sposób uzyskać lepszą ofertę od banku?
Na co warto zwrócić uwagę przy zaciąganiu kredytu?
Przede wszystkim decydując się na kredyt, warto porównać dostępne oferty kredytowe w kilku bankach. W tym celu można skorzystać z pomocy doradcy kredytowego. Mając kilka ofert, można porównać je ze sobą pod względem konkurencyjności. Znając ofertę konkurencji, zwiększasz swoje szanse podczas negocjacji. Na zwiększenie swojej siły negocjacyjnej mają wpływ także inne czynniki m.in. wysokość wkładu własnego czy stabilność zatrudnienia.
Co mogę negocjować zaciągając kredyt w banku?
Zazwyczaj jedynie niektóre elementy umowy kredytu są negocjowalne. Reszta stanowi wzór umowy, który w większości przypadków nie podlega negocjacjom. Przede wszystkim nie bój się pytać – zawsze możesz spróbować negocjować różne elementy umowy, nic przy tym nie stracisz.
Negocjując warunki kredytu, warto przede wszystkim zwrócić uwagę na marżę kredytu. Od jej wysokości zależy wysokość naszej raty kredytu. Przy kredytach ze zmiennym oprocentowaniem najczęściej mamy do czynienia ze stawką oprocentowania WIBOR oraz marżą banku (są to składniki części odsetkowej raty). Warto więc spróbować wynegocjować z bankiem jak najniższą marżę. Nawet jej obniżenie o dziesiątą czy setną część może mieć znaczenie, bowiem przekłada się na niższą ratę kredytu. Przy ustalaniu wysokości marży banki zazwyczaj biorą pod uwagę wysokość kredytu, zdolność kredytową, wysokość wkładu własnego czy wskaźnik LtV.
Dodatkowo w umowie negocjacjom podlegają zmienne elementy, takie tak także kwota kredytu, okres spłaty czy prowizja banku. Warto także negocjować opłaty, które pobiera bank w trakcie trwania umowy np. za opłatę za aneks do umowy czy wycenę nieruchomości. Jeżeli planujesz wcześniejszą spłatę kredytu lub nadpłaty w trakcie trwania umowy warto dążyć także do wprowadzenia elastycznych warunków nadpłaty bez pobierania przez bank dodatkowych kosztów.
Jak negocjować warunki kredytu?
Negocjując warunki kredytu, trzeba pamiętać o kilku ważnych kwestiach. Przede wszystkim do rozmowy z bankiem i rozpoczęcia negocjacji warto się dobrze przygotować, w szczególności dokładnie czytając zaproponowane warunki umowy kredytu. Warto otrzymaną umowę kredytu porównać również z ofertami z innych banków. Jeżeli jesteś wieloletnim klientem danego banku, posiadasz stabilne zatrudnienie czy wykonujesz zawód zaufania publicznego, także może spróbować użyć tych argumentów podczas negocjacji z bankiem.
Czy można negocjować warunki kredytu w trakcie jego spłaty?
Po zaciągnięciu kredytu, w trakcie jego spłaty, także możesz negocjować warunki kredytu. W szczególności jeżeli masz problem z regularnym uiszczeniem raty kredytu. Wówczas warto rozpocząć rozmowę z bankiem. Renegocjacja kredytu hipotecznego w trakcie jego trwania może mieć różnorodny charakter. Może polegać m.in. na:
- obniżeniu marży
- obniżeniu prowizji
- zmianie oprocentowania (np. ze zmiennego na stałe)
- wydłużeniu okresu spłaty
- zmianie dat płatności
- czasowym zaprzestaniu płatności – „wakacje kredytowe”
- zmianie zabezpieczenia kredytu
- zmianie współkredytobiorcy
Podkreślić należy, że renegocjacja warunków umowy kredytu hipotecznego nie zawsze kończy się sukcesem. Bank musi wyrazić zgodę się na daną zmianę, a jego stanowisko często zależy od ogólnej polityki banku, ale także od terminowej spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę czy ogólnych uwarunkowań na rynku, w tym warunków, na jakich obecnie bank udziela kredytów.
Kancelaria frankowa Frejowski od kilkunastu lat zajmuje się prawem bankowym. Dzięki ścisłej specjalizacji na bieżąco śledzimy wszelkie nowości orzecznicze. Zachęcamy do skorzystania z prostego narzędzia, jakim jest kalkulator frankowy. Dzięki niemu dowiesz się, ile możesz zyskać w sprawie frankowej. Unieważnienie kredytu frankowego jest możliwe!
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162
