Nadpłata kredytu polega na wpłaceniu do banku większej kwoty niż wynikałoby to z aktualnego harmonogramu spłaty. Działanie takie ma w założeniu doprowadzić do szybszej spłaty kapitału i tym samym skrócenia okresu kredytowania lub obniżenia wysokości miesięcznej raty kredyt. Niewątpliwie nadpłata kredytu jest z reguły korzystnym dla kredytobiorcy rozwiązaniem przy kredytach złotówkowych. Czy opłaca się jednak nadpłacać kredyt we frankach?
Sprawdź również: kalkulator kredytu frankowego
Zastanawiając się nad opłacalnością nadpłaty kredytu we frankach, trzeba pamiętać o tym, że kredyty w walucie obcej znacznie różnią się od kredytów złotówkowych. Oznacza to, że nadpłata kredytu we frankach nie zawsze musi opłacać się kredytobiorcy.
Z pewnością nadpłata kredyt we frankach byłaby opłacalna, gdyby spłata kredytu we frankach możliwa była po kursie z dnia podpisania umowy. Niestety jest to niemożliwe, a obecny kurs franka szwajcarskiego jest znacznie wyższy niż jego wartość w dacie, w której większość kredytobiorców podpisywała umowy kredytowe. Oznacza to, że nadpłata kredytu frankowego nie jest obecnie opłacalnym rozwiązaniem. W praktyce, przy obecnym kursie franka, nadpłata kredytu we frankach powiększałaby zysk banku, a nie kredytobiorcy.
Kiedy opłaca się nadpłacić kredyt?
Wiele osób może zastanawiać się więc kiedy opłaca się nadpłacić kredyt? Odpowiedź na tak zadane pytanie jest różna, w zależności od tego, czy pytamy o nadpłatę kredytu złotówkowego, czy zastanawiamy się kiedy opłaca się nadpłacić kredyt we frankach.
W przypadku kredytów złotowych odpowiedź na pytanie kiedy nadpłacić kredyt wydaje się być znacznie prostsza. Kredytobiorcom złotówkowym niemal zawsze opłaca się nadpłacać kredyt, gdyż każdorazowo prowadzi to do zmniejszenia kapitału kredytu pozostałego do spłaty, w efekcie skrócenia okresu kredytowania lub zmniejszenia się wysokości raty kredytowej oraz umorzenia części odsetek.
Nieco trudniej jest odpowiedzieć na pytanie kiedy opłaca się nadpłacić kredyt we frankach szwajcarskich? Przy kredytach walutowanych opłaca się nadpłacić kredyt, gdy kurs danej waluty jest relatywnie niski. Najlepiej, żeby kurs ten był równy lub niższy kursowi z daty zawarcia umowy z bankiem. W wypadku franka szwajcarskiego taka sytuacja nie występuje. Większość kredytobiorców frankowych podpisywała umowy z bankiem przy kursie poniżej 3 zł, podczas gdy od długiego już czasu kurs franka szwajcarskiego wynosi znacznie ponad 4 zł, a w 2022 r. okresowo dobijał nawet do 5 zł.
Jak spłacać kredyt we franku?
Skoro ustaliliśmy już, że co do zasady obecnie nie opłaca się nadpłacać kredytu we frankach, warto odpowiedzieć na pytanie jak spłacać kredyt we frankach. Przede wszystkim warto starać się spłacać kredyt we frankach zgodnie z umownym harmonogramem. Działanie takie uchroni kredytobiorcę przed wypowiedzeniem umowy przez bank i płynącymi stąd negatywnymi skutkami.
Warto przy tym pamiętać, że obecnie bardzo dużo kredytobiorców frankowych decyduje się na skierowanie sprawy przeciwko bankowi do sądu. W obliczu nieopłacalności nadpłaty kredytu we frankach, pozew o unieważnienie umowy frankowej wydaje się być interesującą i wartą rozważenia alternatywą. Pamiętać należy, że uwzględnienie powództwa o stwierdzenie nieważności umowy z bankiem, prowadzi do wygaśnięcia obowiązku zapłaty rat i w tym zakresie w praktyce wywołuje skutek analogiczny z wcześniejszą spłatą kredytu we frankach np. z powodu jego nadpłaty.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz WA-15162