Niewątpliwie nadpłata kredytu jest z reguły korzystnym dla kredytobiorcy rozwiązaniem przy kredytach złotówkowych. Kredyt waloryzowany kursem waluty obcej jest jednak specyficznym produktem bankowym. O ile wcześniejsza spłata kredytu złotówkowego obniża kapitał, od którego naliczane są odsetki i daje wyraźne zyski, to nadpłata kredytu we frankach szwajcarskich jest bardziej skomplikowanym tematem. Pytanie więc, czy opłaca się nadpłacać kredyt we frankach szwajcarskich?
Na czym polega nadpłacanie kredytu?
Nadpłata kredytu polega na wpłaceniu do banku większej kwoty niż wynikałoby to z aktualnego harmonogramu spłaty. Działanie takie ma w założeniu doprowadzić do szybszej spłaty kapitału i tym samym skróceniu okresu kredytowania lub obniżenia wysokości miesięcznej raty kredytu. Sposób rozliczania nadpłaty kredytu powinien być sprecyzowany w umowie.
Wskazać należy, że im więcej i szybciej spłacasz kredyt, tym mniejsze jest zadłużenie wobec banku. Każda nadpłata zmniejsza kapitał kredytu. Dzięki temu po kilku latach regularnego nadpłacania kredytu wysokość odsetek może się zmniejszyć nawet o połowę.
Czy opłaca się nadpłacać kredyt we frankach?
Zastanawiając się nad opłacalnością nadpłaty kredytu we frankach, trzeba pamiętać o tym, że kredyty w walucie obcej znacznie różnią się od kredytów złotówkowych. Oznacza to, że nadpłata kredytu we frankach nie zawsze musi opłacać się kredytobiorcy.
Z pewnością nadpłata kredyt we frankach byłaby opłacalna, gdyby spłata kredytu we frankach możliwa była po kursie z dnia podpisania umowy. Niestety jest to niemożliwe, a obecny kurs franka szwajcarskiego jest znacznie wyższy niż jego wartość w dacie, w której większość kredytobiorców podpisywała umowy kredytowe. Oznacza to, że nadpłata kredytu frankowego nie jest obecnie opłacalnym rozwiązaniem. W praktyce, przy obecnym kursie franka, nadpłata kredytu we frankach powiększałaby zysk banku, a nie kredytobiorcy.
Czy można nadpłacać kredyt we frankach?
Na pytanie czy można nadpłacać kredyt we frankach? Należy odpowiedzieć twierdząco. Warto zaznaczyć, że nadpłacając kredyt we frankach szwajcarskich, zmniejszasz kwotę zadłużenia, ale nie wpływa to na kurs waluty. Nadpłata kredytu indeksowanego lub denominowanego kursem franka szwajcarskiego wiąże się obecnie z poniesieniem strat finansowych.
Kurs franka szwajcarskiego jest bardzo wysoki i spłata w tym momencie dodatkowej części zobowiązania nie jest wskazana. Każda dodatkowa spłata kredytu frankowego powiększa zysk banku.
Jak obliczyć nadpłatę kredytu we frankach?
Przy kredytach walutowanych opłaca się nadpłacić kredyt, gdy kurs danej waluty jest relatywnie niski. Najlepiej, żeby kurs ten był równy lub niższy kursowi z daty zawarcia umowy z bankiem. W wypadku franka szwajcarskiego taka sytuacja nie występuje. Większość kredytobiorców frankowych podpisywała umowy z bankiem przy kursie poniżej 3 zł, podczas gdy od długiego już czasu kurs franka szwajcarskiego wynosi znacznie ponad 4 zł.
W celu obliczenia już dokonanej przez frankowicza nadpłaty kredytu frankowego należy skorzystać z narzędzia, jakim jest kalkulator kredytu frankowego, którym podaje dokładną kwotę nadpłaty.
Jak nadpłacanie kredytu wpłynie na ratę?
Nadpłata kredytu każdorazowo prowadzi to do zmniejszenia kapitału kredytu pozostałego do spłaty, w efekcie skrócenia okresu kredytowania lub zmniejszenia się wysokości raty kredytowej oraz umorzenia części odsetek.
Jeśli nadpłacasz kredyt, ale utrzymujesz stałą wysokość raty, to nadpłata skutkuje skróceniem okresu spłaty kredytu. Innymi słowy, spłacasz kredyt szybciej niż było to pierwotnie zaplanowane. Skracając okres spłaty, ogólna liczba rat, które musisz uiścić, zmniejsza się, co prowadzi do wcześniejszego zakończenia spłaty zadłużenia.
Z kolei, jeśli nadpłacisz kredyt, a bank umożliwia elastyczność w wysokości raty, nadpłata może wpłynąć na obniżenie miesięcznej raty kredytowej. Możesz poprosić bank o zmniejszenie kolejnych rat, aby odzwierciedlić nową, niższą kwotę zadłużenia po nadpłacie. W wyniku tego budżet miesięczny będzie mnie obciążony.
Warunki nadpłacania kredytu frankowego
Przed dokonaniem nadpłaty kredytu warto zorientować się, czy bank, w którym posiadasz zadłużenie nie nalicza dodatkowych prowizji lub nie wymaga podpisania płatnego aneksu do umowy kredytu. Niektóre banki wprowadzają ograniczenia dotyczące nadpłaty kredytu hipotecznego. Zazwyczaj odnoszą się one do pierwszych 3 lat od zawarcia umowy kredytu. Przez ten okres bank może pobierać prowizję za nadpłaty. Dlatego przed dokonaniem nadpłaty dokładnie przeanalizuj swoją umowę kredytową lub skonsultuj się z doradcą kredytowym.
Jak spłacać kredyt we franku?
Skoro ustaliliśmy już, że co do zasady obecnie nie opłaca się nadpłacać kredytu we frankach, warto odpowiedzieć na pytanie, jak spłacać kredyt we frankach. Przede wszystkim warto starać się spłacać kredyt we frankach zgodnie z umownym harmonogramem. Działanie takie uchroni kredytobiorcę przed wypowiedzeniem umowy przez bank i płynącymi stąd negatywnymi skutkami.
Warto przy tym pamiętać, że obecnie bardzo dużo kredytobiorców frankowych decyduje się na skierowanie sprawy przeciwko bankowi do sądu. W obliczu nieopłacalności nadpłaty kredytu we frankach pozew o unieważnienie umowy frankowej wydaje się interesującą i wartą rozważenia alternatywą. Pamiętać należy, że uwzględnienie powództwa o stwierdzenie nieważności umowy z bankiem, prowadzi do wygaśnięcia obowiązku zapłaty rat i w tym zakresie w praktyce wywołuje skutek analogiczny z wcześniejszą spłatą kredytu we frankach np. z powodu jego nadpłaty.