Mechanizm działania WIBOR w kredytach hipotecznych opiera się na jego roli jako bazowego wskaźnika referencyjnego dla ustalania oprocentowania kredytu z oprocentowaniem zmiennym. WIBOR bezpośrednio wpływa na to, ile wynoszą miesięczne raty kredytowe, jak również całkowity koszt obsługi kredytu. Wartość wskaźnika WIBOR jest aktualizowana w określonych w umowie terminach.
Wyjaśnienie wskaźnika WIBOR dla kredytobiorców
Co to jest wskaźnik WIBOR? Wskaźnik WIBOR to referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Inaczej mówiąc jest to wysokość oprocentowania, po jakiej banki nawzajem pożyczają sobie pieniądze. WIBOR wyznaczany jest jako średnia arytmetyczna wielkości oprocentowania podawanych przez największe banki działające w Polsce, po odrzuceniu wielkości skrajnych. WIBOR ustalany jest w każdy dzień roboczy o godzinie 11:00.
Najczęściej występujące wskaźniki WIBOR w umowach kredytu to WIBOR 3M i WIBOR 6M. WIBOR 3M to wskaźnik określający wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek na rynku, na okres 3 miesięcy. Oprocentowanie kredytu, a w konsekwencji wysokość raty kredytowej będzie aktualizowana raz na kwartał.
Wskaźnik WIBOR 6M analogicznie określa wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek udzielanych między bankami na okres 6 miesięcy. Jeżeli w umowie kredytowej zastrzeżono, że oprocentowanie kredytu zależne będzie od stawki WIBOR 6M to wysokość raty kredytowej będzie ulegać zmianie raz na pół roku.
WIBOR a kredyt hipoteczny
Korelacja WIBOR z kredytami hipotecznymi ze zmiennym oprocentowaniem jest silna. Oprocentowanie zmienne w kredytach zależy bowiem od dwóch czynników:
• marży banku, która jest stała,
• zmiennej stawki wskaźnika WIBOR – najczęściej WIBOR 3M lub WIBOR 6M.
Wskaźnik WIBOR zmienia się głównie pod wpływem zmiany stopy referencyjnej NBP, czyli jeżeli stopa ta jest podwyższana przez Radę Polityki Pieniężnej, wzrasta również WIBOR. Wraz ze wzrostem stóp procentowych, a w konsekwencji i wskaźnika WIBOR, wzrasta również rata kredytu.
Wpływ WIBOR na raty kredytu
Jak WIBOR wpływa na wysokość raty kredytu? Każda zmiana wysokości wskaźnika WIBOR w mniejszy lub w większy sposób wpływa na wysokość raty obowiązującego zobowiązania kredytowego. Jeżeli WIBOR rośnie wraz z nim rośnie również rata kredytu. Jeżeli wskaźnik WIBOR spada, zmniejszeniu ulega również rata kredytu oprocentowanego zmiennie.
Zmiana WIBOR a oprocentowanie kredytu
Czy zmiany WIBOR mogą obniżyć raty kredytu? Zmiana WIBOR może być korzystna jeżeli wskaźnik spada. W takie sytuacji również rata kredytu jest niższa. Głównym czynnikiem wpływającym na wysokość stawki WIBOR jest aktualny poziom głównej stopy procentowej NBP. Bankowe stopy referencyjne normowane są przez Radę Polityki Pieniężnej będącej organem decyzyjnym Narodowego Banku Polskiego.
Stopa referencyjna jest jednym z czynników, który wpływa na poziom inflacji, koszt kredytów, tj. wysokość oprocentowanie, oprocentowanie lokat terminowych, kart kredytowych, czy też wpływa na wysokość odsetek za opóźnienie w terminie płatności. Stopa referencyjna ma bowiem pośredni wpływ na wysokość stawki WIBOR, która stanowi podstawę przy ustalaniu oprocentowania.
Rola WIBOR w umowach kredytowych
Jak WIBOR wpływa na kredyty hipoteczne? WIBOR odgrywa kluczową rolę w umowach kredytowych z oprocentowaniem zmiennym, ponieważ bezpośrednio wpływa na wysokość oprocentowania kredytu, a tym samym na koszt obsługi zobowiązania. WIBOR pozwala bankom dostosowywać oprocentowanie kredytów do aktualnych kosztów pozyskiwania środków finansowych z rynku międzybankowego.
Jakie są alternatywy dla WIBOR w Polsce? Alternatywą dla WIBOR w Polsce, a w zasadzie dla oprocentowania zmiennego opartego o WIBOR jest stałe oprocentowanie kredytu. Stałe oprocentowanie kredytu oznacza, że wysokość oprocentowania nie zmienia się przez określony czas trwania umowy, najczęściej 5 lat. Stałe oprocentowanie kredytu pozwala na przewidywalność rat kredytowych i zabezpiecza kredytobiorcę przed wahaniami rynkowych stóp procentowych.
Kancelaria frankowa Frejowski CHF od wielu lat świadczy profesjonalną obsługę prawną w sporach z zakresu prawa bankowego, w tym w sprawach o unieważnienie kredytu frankowego. Obecne niezwykle korzystne dla kredytobiorców orzecznictwo sprawia, że ponad 95% spraw przeciwko bankom wygrywają frankowicze. Każdy zainteresowany może w prosty sposób wyliczyć orientacyjną wartość przysługującego mu roszczenia. W tym celu pomocnym jest bezpłatny i łatwy w obsłudze kalkulator frankowy.
