Co to konwersja kredytu? Konwersja kredytu to zmiana warunków w trakcie trwania umowy kredytowej. Zmian jakich można dokonać to między innymi liczba rat, częstotliwość ich spłacania, okres kredytowania, wysokość marży. W przypadku kredytów frankowych konwersja polega na zamianie na kredyty złotówkowe ze stałą stopą procentową. W tym celu banki oferują zawarcie ugody z kredytobiorcą, polegające na przewalutowaniu kredytów z franka szwajcarskiego na złotówki. Kredyt złotówkowy udzielany po konwersji powinien mieć takie warunki, jakie kredytobiorca by uzyskał, gdyby od razu zaciągnął kredyt w złotych polskich.
Ile kosztuje refinansowanie kredytu?
Refinansowanie kredytu będzie niosło za sobą dodatkowe koszty, jakie kredytobiorca będzie musiał ponieść. Wskazać należy, że wartość opłat dodatkowych związanych z przeniesienie kredytu do innego banku zależna jest od warunków określonych przez bank.
Do kosztów refinansowania kredytu hipotecznego należą między innymi:
- koszt operatu szacunkowego nieruchomości,
- prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu w „starym” banku,
- prowizja za udzielenie kredytu refinansowego,
- koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego,
- opłata za zmianę hipoteki w księdze wieczystej,
- koszt zaświadczenia o spłacie kredytu.
Oszacowanie kosztów refinansowania kredytu jest czynnikiem, który pozwoli określić czy przeniesienie kredytu będzie korzystne dla kredytobiorcy.
Czy opłaca się przenieść kredyt?
Refinansowanie kredytu hipotecznego jest racjonalnym rozwiązaniem dla osób które zaciągnęły kredyt na niekorzystnych warunkach, a obecnie mają możliwość skorzystać z tańszego rozwiązania. Innymi słowy refinansowanie kredytu opłaca się w szczególności jeżeli inny bank oferuje nam lepsze warunki spłaty. Wiele z kredytów hipotecznych zaciąganych jest na długi okres – kilkunastu czy kilkudziesięciu lat. Jeśli więc w trakcie spłaty zobowiązania, banki będą oferować korzystniejsze produkty, refinansowanie może być korzystnym rozwiązaniem, bowiem pozwoli nam na uzyskanie atrakcyjniejszych warunków kredytowych.
W celu obliczenia opłacalności refinansowania kredytu hipotecznego kredytobiorcy powinni porównać całkowitą kwotę jaką zapłacą bankowi spłacając dotychczasowy kredyt z tą którą zapłaciliby przenosząc i spłacając nowy kredyt. Kwota kapitału pozostanie taka sama, jednak zmianie ulegną koszty kredytowania. Refinansowanie kredytu jest opłacalne, w sytuacji, gdy suma odsetek starego kredytu przekracza sumę odsetek nowego kredytu powiększoną o koszty przeniesienia (np. prowizję nowego banku).
Kiedy warto refinansować kredyt?
Główny cel refinansowania kredytu to uzyskanie lepszych warunków spłaty dotychczasowego zobowiązania. Zamykamy jeden kredyt, a jednocześnie zaciągamy drugi (z którego kwota jest przelewana na spłatę pierwszego zobowiązania). Duża część kredytobiorców decyduje się także na refinansowanie kredytu z powodu złej sytuacji finansowej, w tym trudności w regularnej płatności rat kredytowych. Często zdarza się tak że inne banki niż ten, w którym kredytobiorca ma kredyt, mają lepsze oferty kredytowe.
Przeniesienie kredytu hipotecznego kalkulator
W celu łatwiejszego wyliczenia opłacalności refinansowania kredytu możesz skorzystać z kalkulatorów oferowanych na różnych stronach internetowych. Wprowadzając podstawowe informacje dotyczące Twojego kredytu hipotecznego otrzymasz informację, czy w Twojej sytuacji możliwa jest zmiana kredytu na lepszy i tańszy. Nie ma bowiem większego sensu przeniesienie kredytu hipotecznego do banku, który zaoferuje gorsze warunki finansowania.
Autor: radca prawny Karolina Marczak, nr wpisu LB-2649