Jeszcze kilkanaście lat temu kredyty denominowane czy kredyty indeksowane były powszechnie udzielane przez banki, a kredytobiorcy chętnie z nich korzystali. Obecnie sytuacja uległa zmianie. Aktualnie wiele tysięcy osób walczy w sądach o unieważnienie kredytu denominowanego lub indeksowanego.
Czym się charakteryzuje kredyt denominowany?
Kredyt denominowany to rodzaj kredytu, w którym kwota kredytu określona zostaje w walucie obcej, ściślej mówiąc w walucie kredytu, np. we frankach szwajcarskich. Natomiast wypłata kredytu następuje w walucie własnej, czyli np. w złotych polskich. Do przeliczenia stosowany jest kurs kupna waluty obcej z dnia uruchomienia kredytu.
Zazwyczaj od momentu negocjacji i ustaleń umowy kredytowej do jej podpisania mija pewien okres czasu. W tym czasie kurs waluty może wzrosnąć, ale może także zmaleć.
W sytuacji wzrostu kursu kredytobiorca otrzyma kwotę wyższą niż wnioskował. Z kolei jeżeli kurs drastycznie spadnie, kredytobiorca otrzyma mniej środków niż zakładał. Spłata raty następuje w walucie własnej. Wysokość raty ustalana zostaje w oparciu o aktualny kurs waluty obcej.
Czym jest kredyt indeksowany?
Kredyt indeksowany to rodzaj kredytu, w którym kwota kredytu określona zostaje w złotych polskich. W konsekwencji kredytobiorca zna dokładną kwotę kredytu, jaka zostanie mu przyznana. W kredycie indeksowanym spłata raty następuje w walucie własnej.
Wysokość raty ustalana zostaje w oparciu o aktualny kurs waluty obcej.
Kredyt indeksowany a denominowany – najważniejsze różnice
Najważniejsze różnice między kredytem indeksowanym a denominowanym to:
- waluta kwoty kredytu wskazana w umowie – w przypadku kredytu denominowanego w umowie kredytowej kwota przyznanego kredytu wskazana jest w walucie obcej, w której zaciągany jest kredyt, a w przypadku kredytu indeksowanego kwota podana jest w złotych polskich,
- waluta wypłaty kwoty kredytu – w przypadku kredytu denominowanego wysokość wypłaty kwoty kredytu zależna jest od kursu waluty obcej, która obowiązywać będzie w dniu uruchomienia kredytu, a w przypadku kredytu indeksowanego klient z góry zna kwotę wypłaty kredytu.
Który kredyt jest korzystniejszy?
Oba rodzaje kredytów są wypłacane w złotych, jak też ich spłata również następuje w złotych. Zarówno przy kredycie denominowanym, jak i indeksowanym mamy do czynienia z ryzykiem kursowym. Wysokość rat zależna jest od kursu waluty. Trudno więc mówić o tym, który z typów kredytu jest korzystniejszy. Poza niewielkimi różnicami wskazanymi powyżej są one podobne do siebie.
Kredyt indeksowany i kredyt denominowany – podsumowanie
Obecnie umowy kredytów indeksowany i denominowanych do waluty obcej są rzadkością. Udzielane są one głównie w przypadku gdy kredytobiorca zarabia w danej walucie.
W latach 2005-2010 kredyty indeksowane i denominowane były jednak masowo udzielane w Polsce. Umowy kredytów indeksowanych i denominowanych do waluty obcej (np. CHF, EUR, USD) w znacznej mierze okazują się być wadliwe i możliwe jest ustalenie ich nieważności przed sądem. Dlatego też posiadając taki kredyt, warto dokonać analizy swojej umowy kredytu, gdyż może się okazać, że umowa zawiera postanowienia niedozwolone.
