Rozważając zmianę warunków umowy kredytu, należy wziąć pod uwagę ryzyko prawne zmian w kredytach. Wpływ zmian umowy na kredytobiorców i ich sytuację nie zawsze może odpowiadać ich intencjom, dlatego też kluczowe jest dokładne przeczytanie i przeanalizowanie aneksu do umowy kredytu. Zdarza się bowiem, że kredytobiorcy, zmieniając warunki umowy kredytu nie do końca rozumieją wszystkie zapisy, co może mieć dla nich negatywne konsekwencje prawne kredytów walutowych i ich zmian. W szczególności frankowicze powinni być bardzo ostrożni, bowiem banki stale oferują im różnego rodzaju porozumienia i aneksy.
Jakie są skutki prawne zmiany umowy kredytowej?
Zmiana warunków umowy kredytowej dokonywana jest poprzez podpisanie przez obie strony (bank i kredytobiorcę) aneksu do umowy. Zmiana warunków umowy kredytu powoduje, że wiążąca staje się treść w nowym brzmieniu. Zwykle modyfikacje w umowach kredytowych wchodzą w życia z dniem podpisania aneksu do umowy, jednak strony mogą ustalić także inny termin. Zazwyczaj w umowach kredytowych zmieniamy warunki dotyczące oprocentowania, wysokości rat, okresu kredytowania czy zwiększenia kwoty kapitału kredytu. Skutki zmiany umowy kredytowej są zatem zależne od tego, w jakim zakresie dokonujemy zmiany umowy kredytu.
Czy można zmienić warunki kredytu frankowego?
Tak, można zmienić warunki kredytu frankowego, ale wymaga to uzgodnienia z bankiem i spełnienia określonych formalności. A zatem w kontekście prawo a modyfikacje umowy wskazać zatem należy, że prawo jak najbardziej dopuszcza możliwość zmiany klauzul umownych.
Z uwagi na wadliwości umów kredytów frankowych, chcąc zmienić warunki umowy kredytu, trzeba być naprawdę ostrożnym, a najlepiej zwrócić się o pomoc do prawnika. Nowe warunki kredytu frankowego mogą nie być tak korzystne, jak nam się wydaje. Renegocjacja kredytu walutowego może wiązać się z ryzykiem jak np. wzrostem zadłużenia czy brakiem możliwości cofnięcia zmiany i późniejszego dochodzenia swoich praw w sądzie.
Warto zaznaczyć, że Ci frankowicze, którzy wcześniej podpisali aneksy do umowy kredytu, nie są pozbawiani możliwości działania. W większości mogą oni podważać swoje umowy kredytu i żądać ich nieważności. W pierwszym kroku należy jednak dokonać analizy umowy kredytu i podpisanego aneksu.
Co grozi przy niezgodnej zmianie umowy kredytu?
Zmiana umowy kredytu, która jest niezgodna z obowiązującymi przepisami prawa lub narusza postanowienia umowy, może prowadzić do poważnych konsekwencji, w tym w szczególności uznania jej za nieważną. Jeżeli bank dokonuje zmiany umowy w sposób naruszający przepisy prawa, może być narażony na postępowanie przed Komisją Nadzoru Finansowego (KNF), kary finansowe, a także utratę reputacji i zaufania klientów. Kredytobiorca może dochodzić zaś swoich praw w sądzie.
Jakie przepisy regulują zmiany w umowach kredytowych?
Zmiany w umowach kredytowych regulują przepisy prawa cywilnego i bankowego.
Art. 353¹ kodeksu cywilnego stanowi, że strony zawierające umowę mogą ułożyć stosunek prawny według swego uznania, byleby jego treść lub cel nie sprzeciwiały się właściwości (naturze) stosunku, ustawie ani zasadom współżycia społecznego.
Zgodnie zaś z art. 58 kodeksu cywilnego czynność prawna (np. zmiana umowy kredytu) jest nieważna, jeżeli jest sprzeczna z ustawą albo mająca na celu obejście ustawy, sprzeczna z zasadami współżycia społecznego. Wymogi formalne umowy kredytu reguluje art. 69 prawa bankowego.
Od lat kancelaria pomaga kredytobiorcom w walce z bankami. Zachęcamy także do samodzielnego skorzystania z prostego narzędzia, jakim jest kalkulator frankowy. Dzięki niemu dowiesz się, jaką kwotę możesz odzyskać od banku.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162
