Jeżeli posiadasz lub zamierzasz zaciągnąć zobowiązanie kredytowe, musisz liczyć się z tym, jak ważne z punktu widzenia banku jest zabezpieczenie wierzytelności. Często rolę tą pełni weksel in blanco, choć co raz częściej zastępowany jest przez ubezpieczenie kredytu. W jaki sposób banki używają weksli jako zabezpieczenia kredytów? Jakie są skutki prawne wystawienia weksla przez bank? Przeczytaj poniższy artykuł, aby dowiedzieć się, z jakimi konsekwencjami związana jest tzw. umowa kredytowa z weksla.
Co to jest weksel in blanco i jakie ma znaczenie dla kredytobiorcy?
Weksel jest papierem wartościowym, na podstawie którego jedna strona stosunku prawnego zobowiązuje się do zapłacenia określonej sumy pieniężnej na rzecz drugiej ze stron. Weksel in blanco charakteryzuje się tym, że w momencie wystawienia nie zawiera on części danych, np. kwoty zobowiązania.
Znaczenie weksla w kredytach bankowych to przede wszystkim zabezpieczenie dla banku, ułatwiające potencjalne dochodzenie należności, jeśli kredytobiorca nie wywiązuje się z obowiązku spłaty. Egzekucja należności z weksla jest stosunkowo łatwa, w związku z czym banki chętnie korzystają z tej formy zabezpieczenia, w szczególności przy dużych kredytach, jak kredyty hipoteczne. Rola weksla dla banków to w takiej sytuacji zabezpieczenie uzupełniające, stosowane obok hipoteki na nieruchomości, często oferowane osobom o stosunkowo niskiej zdolności kredytowej.
Jak banki wykorzystują weksle w windykacji
Kredytobiorcy często zastanawiają się, jakie są konsekwencje wystawienia weksla przez bank. W pierwszej kolejności należy sprostować, że weksel w zabezpieczeniu kredytu wystawiany jest nie przez bank, ale właśnie przez kredytobiorcę, in blanco. Oznacza to, że osoba zaciągająca kredyt zobowiązuje się wobec instytucji finansowej, która go udziela, do zapłacenia pewnej kwoty, która w chwili wystawienia weksla – czyli złożenia podpisu przez kredytobiorcę – nie jest jeszcze określona. Co ważne, złożenie podpisu jest czynnością nieodwracalną, dającą wierzycielowi możliwość znacznie szybszego i prostszego dochodzenia należności.
Zastosowanie tego rodzaju zabezpieczenia aktywuje się w momencie, gdy kredytobiorca nie dokonuje spłaty zgodnie z zawartą umową. Bank dokonuje uzupełnienie weksla zgodnie z deklaracją wekslową, która określa sposób i okoliczności wpisania brakujących na dokumencie informacji. Jeżeli weksel stanowi zabezpieczenia dla całości kredytu, możliwe będzie określenie kwoty zobowiązania obejmującej pełną wartość kapitału, odsetki wyliczone na dany dzień, a także wszelkie inne należności wynikające z zawartej umowy kredytu.
Czy bank może dochodzić należności z weksla bez powództwa?
Do niedawna egzekucja należności z weksla mogła rozpocząć się na podstawie bankowego tytułu egzekucyjnego, który stanowił pozasądowy tytuł egzekucyjny potwierdzający wierzytelność banku wobec danej osoby. Wystarczające było nadanie mu klauzuli wykonalności przez sąd. W 2015 roku Trybunał Konstytucyjny uznał jednak taki rodzaj dokumentu za niezgodny z obowiązującymi przepisami. Tym samym banki utraciły możliwość posługiwania się bankowym tytułem egzekucyjnym.
Obecnie, w przypadku ziszczenia się przesłanek aktywujących zastosowanie zabezpieczenia, instytucja finansowa, która udzieliła kredytu, wzywa kredytobiorcę do wykupienia weksla i tym samym uregulowania zadłużenia. Kiedy bank może wystawić pozew z weksla? W sytuacji, gdy kredytobiorca nie wykupi go w wyznaczonym terminie. Wówczas bank ma możliwość wystąpienia do sądu z pozwem o wydanie nakazu zapłaty, a następnie wszcząć postępowanie egzekucyjne za pośrednictwem komornika.
Rola weksla dla banków
Jak wynika z przedstawionych powyżej informacji, znaczenie weksla w kredytach bankowych jest istotne dla obydwu stron stosunku prawnego. Weksel in blanco to wygodna forma zabezpieczenia, pozwalająca na szybkie dochodzenia należności przez bank. Mając świadomość wynikających z tego konsekwencji, kredytobiorcy powinni starannie rozważyć zaciągnięcie kredytu, przy którym jest ona oferowana.
Wsparcie kancelarii przy sprawach o unieważnienie kredytu
Kancelaria frankowa Frejowski CHF od wielu lat świadczy profesjonalną obsługę prawną w sporach z zakresu prawa bankowego, w tym w sprawach o unieważnienie kredytu frankowego. Obecne niezwykle korzystne dla kredytobiorców orzecznictwo sprawia, że 95% spraw przeciwko bankom wygrywają frankowicze.
Każdy zainteresowany może w prosty sposób wyliczyć orientacyjną wartość przysługującego mu roszczenia. W tym celu pomocnym jest bezpłatny i łatwy w obsłudze kalkulator frankowy.