30 kwietnia 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok w sprawie C-246/25 dotyczącej kredytów hipotecznych pierwotnie zawartych w złotówkach, a następnie przewalutowanych na franki szwajcarskie na podstawie aneksu. Orzeczenie może mieć ogromne znaczenie dla tysięcy kredytobiorców, których umowy zostały zmienione z PLN na CHF już po zawarciu umowy.
Czego dotyczyła sprawa C-246/25?
Sprawa rozpoznawana przez TSUE dotyczyła kredytu hipotecznego udzielonego pierwotnie w polskich złotych. Po pewnym czasie strony podpisały aneks przewalutowujący zobowiązanie na franki szwajcarskie. W praktyce oznaczało to przeniesienie na kredytobiorcę ryzyka kursowego oraz zastosowanie mechanizmów przeliczeniowych ustalanych przez bank.
Polski sąd powziął wątpliwości, czy w sytuacji uznania postanowień aneksu za abuzywne:
- nieważny staje się wyłącznie sam aneks,
- czy też cała umowa kredytowa.
Pytanie prejudycjalne skierowano więc do TSUE w celu ustalenia skutków eliminacji nieuczciwych klauzul z aneksu przewalutowującego.
Stanowisko TSUE
Trybunał potwierdził fundamentalną zasadę wynikającą z dyrektywy 93/13/EWG — nieuczciwe warunki umowne nie wiążą konsumenta i należy traktować je tak, jakby nigdy nie obowiązywały. Zasada ta odnosi się również do aneksów zmieniających charakter kredytu z PLN na CHF. Jednocześnie TSUE wskazał, że:
- unieważnienie aneksu nie musi automatycznie prowadzić do nieważności całej umowy,
- możliwe jest przywrócenie pierwotnych warunków kredytu złotowego,
- ale sąd krajowy musi zbadać, czy takie rozwiązanie rzeczywiście chroni konsumenta i nie prowadzi do nieuzasadnionej korzyści po stronie banku.
Znaczenie wyroku dla frankowiczów
Wyrok C-246/25 ma szczególne znaczenie dla kredytobiorców, którzy:
- początkowo zaciągnęli zwykły kredyt złotowy,
- a dopiero później podpisali aneks przewalutowujący na CHF.
Dotychczas w polskich sądach pojawiały się rozbieżności część sądów uznawała nieważność całej umowy, inne eliminowały jedynie aneks i przywracały pierwotne warunki kredytu.
TSUE nie przesądził jednego uniwersalnego rozwiązania, ale wyraźnie wskazał kierunek interpretacyjny – ochrona konsumenta ma charakter nadrzędny. Sąd natomiast powinien badać realne skutki ekonomiczne dla kredytobiorcy.
Wyrok TSUE C-246/25 stanowi kolejne ważne orzeczenie wzmacniające ochronę konsumentów w sporach z bankami. Kancelaria frankowa Frejowski od kilkunastu lat zajmuje się prawem bankowym. Dzięki ścisłej specjalizacji na bieżąco śledzimy wszelkie nowości orzecznicze. Zachęcamy do skorzystania z prostego narzędzia jakim jest kalkulator frankowy. Dzięki niemu dowiesz się ile możesz zyskać w sprawie frankowej.
