Każdy kredyt, w tym też kredyt walutowy można zrestrukturyzować, czyli dokonać zmiany jego warunków. W przypadku zaś kredytów walutowych, warto jednak sprawdzić także inne możliwości niż restrukturyzacja zadłużenia hipotecznego. Umowy kredytu kredytobiorców walutowych, w tym osób posiadających zadłużenie we frakach czy euro, mogą być wadliwe. Co otwiera pole go negocjacji z bankiem jak też ścieżkę sądową.
Jakie są opcje restrukturyzacji kredytów walutowych?
Zacznijmy od tego, że restrukturyzacja kredytu to inaczej zmiana warunków umowy kredytowej, którego celem jest dostosowanie zobowiązania do aktualnych możliwości finansowych kredytobiorcy. Z restrukturyzacji kredytu korzystają zazwyczaj kredytobiorcy, którzy napotykają trudności w terminowym regulowaniu rat kredytu lub chcą zoptymalizować warunki spłaty. Należy wspomnieć o możliwości negocjacji zadłużenia walutowego z bankiem. Restrukturyzacja kredytów walutowych może polegać na:
- Przewalutowaniu kredytu – kredyt walutowy zostaje zamieniony na kredyt w walucie krajowej (np. z CHF na PLN).
- Wydłużeniu okresu kredytowania – wysokość miesięcznych rat spadnie przy wydłużeniu okresu spłaty kredytu.
- Zmianie oprocentowania – np. obniżenie marży banku lub zastosowanie innego wskaźnika referencyjnego.
Wsparcie finansowe dla kredytobiorców walutowych (ulgi dla zadłużonych w kredytach walutowych) oferowane jest także przez państwo poprzez tzw. wakacje kredytowe, czyli czasowe wstrzymanie płatności rat kredytu.
Czy frankowicze mogą liczyć na zmniejszenie zadłużenia?
Osoby posiadające kredyty indeksowane i denominowane do walut obcych (np. franka szwajcarskiego) mogą liczyć na unieważnienie umowy kredytu. W pierwszej kolejności trzeba jednak dokonać analizy umowy kredytu pod kątem występowania w niej postanowień niedozwolonych. Jakie korzyści daje unieważnienie umowy kredytu? Do banku spłacasz wówczas jedynie udostępniony Ci przez bank kapitał. To, co wpłacone zostało przez kredytobiorcę ponad kapitał kredytu, zostaje mu zwrócone, a więc zadłużenie frankowe zniknie. Od pewnego momentu (najczęściej upływu terminu od wezwania banku do zapłaty) kredytobiorca może także naliczać odsetki.
A zatem jak zrestrukturyzować zadłużenie frankowe? Najlepiej dokonać analizy umowy kredytu i w przypadku wadliwości umowy skierować sprawę do sądu. Frankowicze obecnie wygrywają niemal 98% spraw sądowych z bankami.
Jak przebiega proces restrukturyzacji kredytu walutowego?
Jeżeli kredytobiorca chce zmienić warunki umowy kredytu, powinien złożyć do banku wniosek o restrukturyzację kredytu. Bank może chcieć, aby przedstawił on aktualne zaświadczenia o dochodach czy informacje o innych zobowiązaniach finansowych.
Jeżeli bank sam wysłał Ci porozumienie, ugodę czy aneks do umowy, który zmieniałby warunki spłaty, to jest to sygnał, że warto zwrócić się o pomoc do prawnika. Dlaczego? Banki obecnie rozsyłają, szczególnie frankowiczom, różnego rodzaju porozumienia, gdyż wiedzą, że ich umowy w większości są wadliwe. Dla banku korzystniejsza jest ugoda aniżeli proces sądowy. Dla kredytobiorcy – odwrotnie.
Po analizie wniosku o restrukturyzacje bank może zaproponować kredytobiorcy nowe warunki odpowiadające jego zdolności kredytowej. Kredytobiorca może negocjować warunki restrukturyzacji lub zaakceptować plan spłaty kredytu. Wówczas strony podpisują aneks do umowy kredytu.
Czy banki oferują pomoc w restrukturyzacji zadłużenia?
Obecnie banki oferują frankowiczom różnego rodzaju programy restrukturyzacji kredytów walutowych, ugody, porozumienie, restrukturyzacje kredytu, aneksy do umowy kredytu. Należy jednak do tych dokumentów podchodzić bardzo ostrożnie i nie podpisywać niczego bez wcześniejszej analizy umowy kredytu przez prawnika. Może się bowiem okazać, że ugoda czy aneks oferowany przez bank, mimo że zakłada obniżenie salda kredytu o nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych, nie jest korzystna. Unieważnienie kredytu jest korzystniejsze finansowo i to wielokrotnie, niż ugody oferowane przez banki.
Restrukturyzacja kredytu walutowego wymaga szczegółowej analizy indywidualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy oraz dokładnych negocjacji z bankiem. Przed jej dokonaniem warto skonsultować się z kancelarią prawną, które oferuje pomoc dla kredytobiorców walutowych. Kancelaria frankowa Frejowski od kilkunastu lat zajmuje się prawem bankowym. Dzięki ścisłej specjalizacji na bieżąco śledzi wszelkie nowości orzecznicze. Zachęcamy do skorzystania z prostego narzędzia jakim jest kalkulator frankowy. Dzięki niemu dowiesz się ile możesz zyskać w sprawie frankowej. Unieważnienie kredytu frankowego jest możliwe!
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162
