Obecnie frankowicze kontynuują swoją bardzo dobrą passę. Zdecydowana większość spraw sądowych kończy się ich wygraną, w 2024 r. to już ok. 95% postępowań przed sądami pierwszej instancji i ok. 98% przed sądami drugiej instancji. Zdecydowana większość wygranych spraw to wyroki uwzględniające roszczenie o unieważnienie kredytu frankowego. W sprawach frankowych warto skorzystać ze wsparcia profesjonalnego podmiotu posiadającego doświadczenie z zakresu spraw bankowych, a takim z pewnością jest kancelaria frankowa Frejowski CHF.
Unieważnienie kredytu z pewnością jest roszczeniem najdalej idącym i przez to najkorzystniejszym dla kredytobiorcy. Zdarza się jednak, że banki składają kredytobiorcom propozycję zawarcia ugody, polegającą na przewalutowaniu kredytu. Zmiana waluty kredytu to zupełnie inna sprawa niż jego unieważnienie. Korzyści z przewalutowania kredytu są z reguły znacznie mniejsze. Dlatego warto, przed podjęciem pochopnej decyzji, dokładnie przeanalizować, czy opłaca się przewalutować kredyt w 2024? Wcześniej natomiast dobrze odpowiedzieć sobie na pytanie, jakie są koszty przewalutowania kredytu i jakie są warunki przewalutowania?
Dlaczego bank proponuje przewalutowanie kredytu?
Przewalutowanie kredytu hipotecznego w ramach zawartej z bankiem ugody, pozwala bankowi na uniknięcie negatywnych skutków unieważnienia umowy kredytu. Z reguły przewalutowanie kredytu jest znacznie mniej korzystne niż jego unieważnienie.
Wadą przewalutowania kredytu jest, że nie prowadzi to do zakończenia istnienia stosunku zobowiązaniowego. W przypadku unieważnienia umowy, traktowana jest ona jak nigdy niezawarta. W efekcie powyższego bank musi zwrócić kredytobiorcy całą kwotę wpłaconą przez niego w związku z realizacją umowy kredytu. W zamian za to otrzymuje od kredytobiorcy jedynie zwrot czystej kwoty kapitału.
Przewalutowanie kredytu ma natomiast ten skutek, że umowa trwa, a kredytobiorca w dalszym ciągu spłaca kredyt. Trzeba jednak uczciwie zauważyć, że warunki spłaty kredytu po przewalutowaniu są korzystniejsze niż przy umowie frankowej w pierwotnym brzmieniu. Niemniej głównym beneficjentem przewalutowania z reguły pozostaje bank.
Na czym polega przewalutowanie kredytu?
Czy warto przewalutować kredyt? W większości wypadków nie. Przewalutowanie kredytu frankowego jest jedną z najczęściej wybieranych przez banki form ugody z kredytobiorcami. Szczególnie dużo ugód tego rodzaju zawarł PKO BP, który jest najaktywniejszym bankiem z punktu widzenia podpisywania ugód z frankowiczami.
Przewalutowanie kredytu polega na zmianie waluty umowy kredytu. Innymi słowy, kapitał kredytu pozostały do spłaty, wyrażony pierwotnie we frankach szwajcarskich, przeliczany jest na złote polskie. Istotną kwestią jest, że przewalutowanie dokonywane jest po kursie z dnia operacji.
Niesie to za sobą pewne warte odnotowania konsekwencje. Skoro przewalutowanie następuje zgodnie z kursem obowiązującym w dniu dokonania tej operacji, to jest ono tym korzystniejsze, im niższy jest kurs franka szwajcarskiego. W sytuacji gdy kurs szwajcarskiej waluty względem złotego jest mocny, przewalutowanie niekoniecznie może być opłacalne z ekonomicznego punktu widzenia.
Zawsze jednak korzyść ekonomiczna z przewalutowania dla kredytobiorcy będzie niższa niż przy unieważnieniu umowy. Celem zobrazowania powyższego warto wstępnie przeliczyć wartość roszczenia, poprzez skorzystanie z darmowego i prostego w obsłudze urządzenia, jakim jest kalkulator frankowy.
Czy warto spłacić kredyt innym kredytem?
Spłata kredytu innym kredytem to tzw. refinansowanie kredytu. Krótko mówiąc, refinansowanie to nic innego jak podpisanie umowy nowego kredytu, który kredytobiorca wykorzysta na spłatę uprzednio istniejącego zobowiązania kredytowego.
Takie działanie może przynieść wymierne korzyści. Nowy kredyt może być zaciągnięty na korzystniejszych warunkach niż poprzedni. Kredytobiorca z pozytywną historią kredytową jest bowiem atrakcyjniejszy dla banku. Bank może więc przy nowej umowie np. zaproponować niższą marżę, co wpłynie korzystnie na wysokość miesięcznej raty.
Czy można przewalutować każdy kredyt walutowy?
Zasadniczo można przewalutować każdy kredyt walutowy, co oczywiste na taką operację musi zgodzić się jeszcze bank. Warto jednak każdorazowo przeanalizować sobie ryzyko walutowe. Zmiana waluty kredytu jest opłacalna najbardziej wtedy, gdy waluta obca jest jak najsłabsza w stosunku do złotego. W odwrotnej sytuacji koszty przewalutowania kredytu mogą spowodować, że operacja ta będzie w ogóle nieopłacalna.
Czy przewalutowanie kredytu wpływa na oprocentowanie?
Tak, z reguły przewalutowanie kredytu wiąże się również ze zmianą oprocentowania. Na przykładzie kredytów hipotecznych we franku wskazać można, że ich przewalutowanie doprowadzi do wprowadzenia w treść umowy nowego wskaźnika referencyjnego – WIBOR/WIRON. W takim wypadku, w dużej mierze, to od ich wysokości będzie zależeć nowe oprocentowanie kredytu.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162
