W roku 2024 w dalszym ciągu obserwujemy zdecydowanie pro-konsumencką linię orzeczniczą sądów w Polsce. Ponad 95% spraw frankowych kończy się zwycięstwem kredytobiorców. W pełni zrozumiałym jest więc, że wiele nowych osób posiadających umowę kredytu frankowego decyduje się na pozwanie banku. Część kredytobiorców zastanawia się jednak, czy nie lepszym rozwiązaniem jest restrukturyzacja kredytu frankowego?
Osoby zainteresowane rozwiązaniem sprawy kredytu CHF często rozważają więc różne opcje oprócz pozwania banku. Wielu kredytobiorców wciąż zastanawia się jakie są opcje restrukturyzacji kredytu frankowego? Jak przebiegają procedury restrukturyzacyjne kredytu frankowego? Jedno jest pewne – sprawy frankowe nie należą do najprostszych i warto przed podjęciem ostatecznej decyzji zasięgnąć fachowej porady prawnej. Po poradę taką najlepiej udać się do doświadczonych specjalistów – kancelaria frankowa
Jakie są kroki do podjęcia w przypadku chęci restrukturyzacji kredytu frankowego?
Jeżeli zdecydujemy się na restrukturyzację musimy wiedzieć jakie kroki należy podjąć. Po pierwsze trzeba o takim zamiarze poinformować bank. Najprostszą metodą będzie złożenie stosownego wniosku. Bank na wniosek będzie musiał odpowiedzieć przedstawiając warunki restrukturyzacji.
Nie trzeba się obawiać, że bank odrzuci nasz wniosek. W dobie powszechnego unieważniania umów przez sądy restrukturyzacja kredytu frankowego jest korzystna przede wszystkim dla banku. Po rozpatrzeniu wniosku, dalsze kroki będą sprowadzały się do podpisania aneksu z bankiem. Po złożeniu podpisów pod aneksem, zmienią się warunki umowy, a kredyt (najpewniej) zostanie przekształcony z frankowego na złotówkowy.
Czy restrukturyzacja kredytu frankowego wiąże się z dodatkowymi kosztami?
Restrukturyzacja kredytu frankowego nie jest darmowa i wiąże się z pewnymi opłatami. Pocieszającym może być jednak, że koszty restrukturyzacji kredytu nie są znaczne, choć mogą się one różnić w zależności od konkretnego banku. Wniosek o restrukturyzację kredytu z reguły nie podlega opłacie. Banki z reguły żądają natomiast pokrycia opłaty za podpisanie aneksu, jest to jednak najczęściej niewielka kwota – do kilkuset złotych. Banki mogą pobierać również inne opłaty manipulacyjne, ich łączny koszt nie powinien jednak przekraczać kilkuset złotych.
Warto również pamiętać, że koszty restrukturyzacji to nie tylko koszty opłat manipulacyjnych. Jeżeli na skutek restrukturyzacji kredytu wydłuży się okres kredytowania, rata kredytu spadnie, wzrośnie jednak całkowita kwota do oddania bankowi (kwota odsetek rośnie wraz z długością trwania umowy). Warto mieć to na uwadze analizując jaka jest efektywność kosztowa restrukturyzacji kredytu.
Jakie są ryzyka związane z różnymi formami restrukturyzacji kredytu frankowego?
Potencjalne ryzyka jakie niesie za sobą restrukturyzacja kredytu frankowego wiążą się przede wszystkim z aspektem finansowym. Dostępne obecnie formy restrukturyzacji kredytu frankowego sprowadzają się do podpisania ugody z bankiem. Zmiana warunków umowy kredytowej w związku z restrukturyzacją kredytu jest dużo mniej korzystna niż wyrok unieważniający umowę wydany w związku z wniesieniem pozwu frankowego.
Unieważnienie kredytu frankowego sprawia, że raz na zawsze zapominamy o kredycie frankowym. Bank musi zwrócić kredytobiorcy wszystko to co od niego otrzymał (raty kapitałowo-odsetkowe, prowizje, opłaty manipulacyjne i inne), a sam otrzymuje jedynie zwrot czystego kapitału. Refinansowanie kredytu frankowego w związku z zawartą ugodą doprowadzi natomiast w praktyce do przewalutowania kredytu na kredyt złotówkowy oparty o wskaźnik WIBOR/WIRON. Umowa wciąż będzie wiązać, zmieni się natomiast sposób wyliczania raty kredytu. Z uwagi jednak na wysokie oprocentowanie kredytów PLN może okazać się, że ugoda nie przyniesie znacznej ulgi finansowej.
Podsumowując renegocjacja warunków kredytu frankowego nie jest obecnie z reguły korzystną opcją. Zdecydowana większość spraw frankowych kończy się unieważnieniem umowy kredytowej, co przynosi znacznie większe korzyści finansowe. Każdy samodzielnie może wyliczyć sobie potencjalny zysk z pozwania banku, poprzez skorzystanie z darmowego i prostego w obsłudze narzędzia, jakim jest kalkulator frankowy.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162
