Korzystne orzecznictwo sądowe powoduje, że coraz więcej kredytobiorców frankowych decyduje się na wniesienie sprawy kredytu frankowego do sądu. Jednym z roszczeń jakie składają kredytobiorcy jest żądanie odfrankowienia umowy kredytu. Banki, starając się minimalizować negatywne skutki przegranych spraw sądowych, coraz częściej proponują swoim klientom zawarcie ugody pozasądowej. Ugody proponowane przez banki najczęściej sprowadzają się do przewalutowania umowy kredytu. Jaka jest różnica między przewalutowaniem a odfrankowieniem umowy?
Zobacz również: Odfrankowienie kredytu
Co to znaczy odfrankowienie umowy?
Odfrankowienie umowy kredytu frankowego to jedno z roszczeń zgłaszane w pozwie frankowym. Z reguły w pierwszej kolejności kredytobiorcy wnoszą o unieważnienie umowy frankowej, a na wypadek gdyby sąd nie uwzględnił takiego powództwa składają roszczenie ewentualne o odfrankowienie umowy kredytu frankowego.
W wypadku uwzględnienia roszczenia o odfrankowienie, umowa kredytowa dalej uznawana jest za ważną i obowiązującą. Zmienia się natomiast jej charakter. W wyniku odfrankowienia, sąd usuwa z treści umowy kredytowej postanowienia o franku szwajcarskim, które uznaje za niedozwolone. Postanowienia te są zastępowane innymi, w efekcie których kredyt traktowany jest kredyt złotówkowy, ale oparty o korzystną stopę referencyjną – LIBOR.
Czy opłaca się odfrankowienie kredytu?
Z reguły odfrankowienie kredytu jest znacznie mniej korzystne niż jego unieważnienie. To właśnie dlatego żądanie odfrankowienia z reguły jest roszczeniem ewentualnym, tzn. takim, które sąd uwzględnia dopiero gdy uzna, że dana umowa kredytowa nie może zostać unieważniona.
Wadą odfrankowienia jest, że nie prowadzi do zakończenia istnienia stosunku zobowiązaniowego. W przypadku unieważnienia umowy, traktowana jest ona jak nigdy nie zawarta. W efekcie powyższego bank musi zwrócić kredytobiorcy całą kwotę wpłaconą przez niego w związku z realizacją umowy kredytu. W zamian za to otrzymuje od kredytobiorcy jedynie zwrot czystej kwoty kapitału.
W przypadku odfrankowienia natomiast umowa trwa dalej, a kredytobiorca w dalszym ciągu spłaca kredyt. Nie ulega przy tym jednak wątpliwościom, że warunki spłaty kredytu po odfrankowieniu są znacznie korzystniejsze niż przy umowie frankowej w pierwotnym brzmieniu.
Co to jest przewalutowanie umowy?
Przewalutowanie umowy kredytu frankowego to najczęściej proponowana przez banki forma ugody pozasądowej. Szczególnie dużo ugód tego rodzaju zawarł PKO BP, który jest najaktywniejszym bankiem z punktu widzenia podpisywania ugód z frankowiczami.
Przewalutowanie kredytu polega na zmianie waluty umowy kredytu. Innymi słowy kapitał kredytu pozostały do spłaty, wyrażony pierwotnie we frankach szwajcarskich, przeliczany jest na złote polskie. Istotną kwestią jest, że przewalutowanie dokonywane jest po kursie z dnia operacji.
Niesie to za sobą pewne warte odnotowania konsekwencje. Skoro przewalutowanie następuje zgodnie z kursem obowiązującym w dniu dokonania tej operacji, to jest ono tym korzystniejsze im niższy jest kurs franka szwajcarskiego. W sytuacji gdy kurs szwajcarskiej waluty względem złotego jest mocny, przewalutowanie niekoniecznie może być opłacalne z ekonomicznego punktu widzenia.
Co lepsze odfrankowienie, czy przewalutowanie umowy?
Wiele osób zastanawiać się może co jest lepsze – odfrankowienie, czy przewalutowanie umowy kredytu frankowego. Odpowiedź na tak zadane pytanie nie jest oczywista. Zarówno odfrankowienie, jak i przewalutowanie ma swoje wady i zalety. Co więcej wady i zalety odfrankowienia i przewalutowania kredytu mogą zależeć również od osobistej sytuacji danego kredytobiorcy i jego priorytetów.
Z czysto ekonomicznego punktu widzenia korzystniejszym wydaje się być odfrankowienie umowy przez sąd. W takim wypadku umowa frankowa oprocentowana jest o korzystniejszy wskaźnik, co z reguły wpływa na niższą ratę kredytu.
Z drugiej strony postępowanie sądowe trwa dość długo (nawet kilka lat) i wiąże się z dodatkowymi wydatkami i stresami. Jeżeli więc komuś bardziej niż na zysku finansowym zależy na szybkim rozwiązaniu problemu kredytu frankowego, może on rozważyć zawarcie ugody z bankiem i przewalutowanie kredytu.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162
