Czym dokładnie charakteryzuje się kredyt w walucie obcej i czy łatwo go zaciągnąć? Zawsze decyzja o zaciągnięciu kredytu w walucie obcej powinna być dobrze przemyślana.
Na czym polega kredyt walutowy?
Zacznijmy od tego co to jest kredyt walutowy. Kredyt walutowy to kredyt udzielony w walucie obcej (innej niż oficjalna waluta danego państwa) i spłacany również w obcej walucie. Od kredytu walutowego należy odróżnić kredyt indeksowany lub denominowany do waluty obcej.
Kredyt indeksowany to kredyt, w którym kwota kredytu wyrażona jest w złotych polskich. Jednak przy wypłacie kredytu kwota kredytu przeliczana jest na walutę obcą, do której kredyt został indeksowany, po kursie waluty w konkretnym dniu. Końcowo kredytobiorcy wypłacana jest kwota w złotówkach.
Kredyt denominowany to kredyt, w którym saldo zobowiązania w umowie kredytowej określone jest w walucie obcej. Przez co dla konsumenta może on sprawiać wrażenie kredytu walutowego. Jednak mimo wskazania w umowie, że kwotą kredytu jest dana suma w walucie obcej (np. w CHF, EUR), kredyt denominowany wypłacany jest w złotych. Zazwyczaj i spłata kredytu odbywa się w złotych
Kredyt denominowany i indeksowany związany jest z ryzykiem kursowym. Kurs walutowy jest tu bardzo istotny. Od kursu waluty zależy, ile dokładnie złotych zostanie wypłacone kredytobiorcy, jak też każda zmiana kursu waluty wpływa na wysokość raty kredytu w PLN.

Jak działa kredyt w obcej walucie?
Kredyt w walucie obcej jest wypłacany w tej walucie. Spłata tego kredytu również ma miejsce w walucie obcej. Obecnie na polskim rynku nie ma zbyt dużo ofert kredytów walutowych, co także ogranicza możliwość jego zaciągnięcia. Kredyt walutowy w euro, funtach, frankach czy innej walucie wymaga szczegółowej analizy naszej sytuacji zawodowej i zdolności kredytowej.
Czy mogę wziąć kredyt w innej walucie?
Obecnie zaciągnięcie zobowiązania w innej walucie nie jest tak proste. Aby móc się starać o kredyt hipoteczny w walucie obcej trzeba uzyskiwać dochód w tej walucie. A zatem nie każdy taki kredyt może zaciągnąć. Jeżeli kredyt w walucie obcej chce zaciągnąć małżeństwo, które zarabia w dwóch walutach, to pod uwagę bank bierze dochód przeważający. Co więcej, źródło dochodów powinno być stabilne, stąd też najczęściej wymagana jest umowa o pracę lub kontrakt. Nawet jeżeli zarabiamy w walucie obcej, to może okazać się, że bank nie udzieli nam kredytu. Jednym z powodów może być zwykle wymagany wyższy wkład własny.
Czy opłaca się wziąć kredyt w euro?
To czy opłaca się wystąpić o kredytowanie w euro, powinno być poprzedzone analizą naszej zdolności kredytowej oraz dalszych perspektyw. Przede wszystkim zaciągnięcie kredytu w euro na nieruchomość w kraju będzie wiązać się z pewnymi kosztami, jakich przy kredycie złotówkowym nie ma tj. wydatki związane z koniecznością przetłumaczenia dokumentów. Zwykle przy kredycie w euro bank wymaga także wyższego wkładu własnego. Kredyt w walucie zwykle da się przewalutować, jednak wówczas należy zwrócić uwagę na koszty przewalutowania.
Więcej informacji na ten temat, znajdziesz w naszym wpisie: Unieważnienie kredytu w EURO
Czym różni się kredyt w walucie obcej od kredytu w złotówkach?
Obecnie kredyt w walucie obcej wypłacany jest i spłacany w tej walucie, podczas gdy kredyt złotówkowy wypłacany i spłacany jest w złotówkach. Inaczej wyglądało to kilkanaście lat temu kiedy kredyty walutowe (a dokładniej indeksowane i denominowane do waluty obcej) były wypłacane i spłacane w złotówkach i w rzeczywistości były kredytami złotowymi. Jednocześnie kredyt w walucie i kredyt w złotych (ze zmiennym oprocentowaniem) odróżnia wskaźnik referencyjny, na którym oparte jest oprocentowanie kredyt.
Sprawdź również: Kredyt frankowy a kredyt złotówkowy – różnice

Jakie są zalety i wady kredytu w walucie obcej?
Wymieniając zalety kredytu w walucie obcej, należy wskazać, że wiąże się on zazwyczaj z niższym oprocentowaniem. Zdecydowaną zaletą udzielanych kredytów indeksowanych czy denominowanych do waluty obcej była także niższa zdolność kredytowa. Często kredytobiorcy nie mogli zaciągnąć kredytu w złotówkach, bowiem nie mieli wystarczającej zdolności kredytowej, lecz zdolność ta była na kredyt w walucie. Obecnie udzielanie kredytów walutowych jest mocno ograniczone i są one dostępne jedynie dla niektórych.
Wśród wad kredytów indeksowanych i denominowanych przede wszystkim należy wskazać wystawienie na ryzyko walutowe. W przypadku gdy kurs danej waluty drastycznie rośnie, będzie miało to przełożenie na wysokość raty kredytu spłacanego w złotówkach. Wielu kredytobiorców, którzy kilkanaście lat temu zaciągnęli kredyty frankowe, wpadli w tarapaty finansowe, bowiem nie wiedzieli, że ich rata kredytu może aż tak wzrosnąć.
Czy warto brać kredyt w walucie obcej?
Obecnie uzyskanie kredytu w walucie obcej nie jest tak proste jak kilkanaście lat temu. Aby uzyskać kredyt w innej walucie, trzeba bowiem w tej walucie zarabiać. Wówczas rata kredytu w obcej walucie nie stanowi problemu. Spread walutowy bowiem wówczas nie występuje. Rozwiązanie to ma chronić kredytobiorców przed ryzykiem wahań walutowych.
Jakie są najpopularniejsze waluty dla kredytów walutowych?
Najpopularniejsze waluty dla kredytów walutowych to euro, dolar i frank szwajcarski. W latach 2005-2010 banki oferowały głównie kredyt hipoteczny w CHF, na który finalnie zdecydowały się tysiące Polaków, a który obecnie spędza im sen z powiek.
Sprawy dotyczące kredytów powiązanych z walutą obcą to sprawy długotrwałe i skomplikowane, dlatego też warto skorzystać z pomocy kancelarii frankowej. Kancelaria frankowa Frejowski od lat pomaga kredytobiorcom w walce z bankiem. Unieważnienie kredytu frankowego czy też w innej walucie jest możliwe!
Jeżeli natomiast zastanawiasz się, czy opłaca Ci się podważyć swoją umowę kredytu, to warto skorzystać z prostego narzędzia, jakim jest kalkulator frankowy. Dzięki niemu dowiesz się, ile możesz zyskać. Jeżeli posiadasz kredyt we frankach szwajcarskich czy innej walucie zachęcamy do kontaktu z nami!
Autor: Radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162