Zaciągnięcie kredytu wiąże się z różnymi rodzajami ryzyk. Ryzyko prawne związane z kredytami walutowymi to temat wielowątkowy, który postaramy się nieco przybliżyć. Ryzyko zwykle jest po obu stronach, zarówno po stronie wierzyciela, jak i dłużnika. Nierównomierne rozłożenie ryzyka i w sposób krzywdzący obciążeniem nim konsumenta, jak miało to miejsce przy umowach kredytów frankowych, może prowadzić nawet do nieważności umowy.
Jakie są rodzaje ryzyka kredytowego?
Rodzajów ryzyka kredytowego można by wyodrębnić wiele, w zależności od przyjętych kryteriów. Wśród nich można wskazać:
- Ryzyko rynkowe – dotyczy ono obecnej sytuacji na rynku finansowym i kondycji gospodarki. Wpływ na to ryzyko mają takie czynniki jak: inflacja, wskaźnik bezrobocia, stopy procentowe czy PKB kraju. Jest ono niezależne od podejmowanych przez bank działań.
- Ryzyko operacyjne – dotyczy ono działalności podejmowanej przez bank, jego struktury, kierunków rozwoju i decyzji biznesowych. Bank ma wpływ na to jak wysokie ryzyko ponosi.
- Ryzyko niewypłacalności – dotyczy ono sytuacji, w której istnieje możliwość niewypłacalności banku czy też kredytobiorcy. Bank również musi wziąć pod uwagę ten rodzaj ryzyka.
Na czym polega dodatkowe ryzyko związane z korzystaniem z kredytów walutowych?
Czym jest ryzyko walutowe? Ryzyko związane z kredytami walutowymi skupia się głównie na kwestii wahań kursowych. Należy wziąć pod uwagę wzrost zadłużenia w wyniku deprecjacji złotego. Chociaż obecnie co do zasady, aby uzyskać kredyt w walucie obcej, należy przeważające dochody otrzymywać w tej walucie. Przed laty jednak tak nie było i setki osób zaciągnęło kredyty powiązane z walutą obcą, ponosząc później dramatyczne skutki wzrostu tej waluty.
Czy ryzyko kredytowe zawiera w sobie ryzyko rynkowe?
Tak, ryzyko rynkowe mieści się w ryzyku kredytowym. Ryzyko rynkowe niekiedy jest trudne do przewidzenia, bowiem zależy ono m.in. od kondycji gospodarki, wysokości stóp procentowych, inflacji itp. Pewne wydarzenia mogą spowodować na przykład wzrost zobowiązań banki i ryzyko niewypłacalności. Ten rodzaj ryzyka odnosi się także do wahań kursów walut.
Sprawdź również: Jakie są koszty i ryzyko samodzielnego pozwu frankowego?
Co może być źródłem ryzyka kredytowego w banku?
Odnosząc czynniki ryzyka do jego źródeł, można wskazać, że obejmują one m.in. niewypłacalność kredytobiorcy, zmianę wartości zabezpieczenia kredytu, zmianę stóp procentowych, zmniejszenie wartości wpływów z tytułu spłacanych kredytów walutowych (w konsekwencji zagrożenie płynności banku czy spadek jego wartości).
Czy można zabezpieczyć się przed ryzykiem walutowym w kredytach?
W przypadku kredytów frankowych banki nierównomiernie rozkładały ryzyko walutowe, które w całości było przerzucone na kredytobiorcę. Ryzyko walutowe w bankach było całkowicie zabezpieczone poprzez przerzucenie go na kredytobiorcę. Ryzyko walutowe kredytów we frankach opierało się na obciążeniu kredytobiorcy w całości skutkami wzrostu waluty, bez wcześniejszej dokładnej informacji o tym. Często kredytobiorcy nie zdawali sobie sprawy, że w przypadku gdy kurs danej waluty drastycznie rośnie, to ma to przełożenie na saldo ich kredytu.
Ryzyka związane z kredytami walutowymi całkowicie nie da się wyeliminować. Jeżeli chcemy zminimalizować ryzyko walutowe, należy monitorować i analizować zmiany kursów walut. W przypadku, gdy kursy walut są niekorzystne, można podjąć działania mające na celu zabezpieczenie przed ryzykiem, takie jak zawarcie umów terminowych lub opcji walutowych. Aby zabezpieczyć się przed ryzykiem kursowym, przedsiębiorcy mogą fakturować w walucie krajowej (ryzyko przenoszone jest wówczas na partnera transakcji). W wielu konsumentów w sytuacji wahań walut rozważa także przewalutowanie kredytu.
Jak banki oceniają ryzyko walutowe?
Ryzyko przez banki oceniane jest na wielu płaszczyznach, zarówno pod kątem niewypłacalności kredytobiorcy, jak i w związku z wahaniami walut. Przy kredytach frankowych ryzyko walutowe wiązało się z negatywnymi skutkami wahań kursu franka szwajcarskiego. Każdorazowo bank powinien szczegółowo pouczyć kredytobiorcę o wszelkich ryzykach, mogących wpłynąć na wysokość ich zobowiązania. Przy kredytach frankowych takiej informacji nie było, co stanowi mocny argument w toczących się postępowaniach frankowych.
Czy warto brać kredyt walutowy w obecnych warunkach rynkowych?
Obecnie zaciągnięcie zobowiązania w innej walucie nie jest tak proste. Aby móc się starać o kredyt hipoteczny w walucie obcej trzeba uzyskiwać dochód w tej walucie. Wówczas ryzyko zmienności kursów jest ograniczone i nie występuje spread walutowy. A zatem nie każdy kredyt walutowy może zaciągnąć. To czy opłaca się zaciągnąć kredyt walutowy, powinno być poprzedzone analizą naszej zdolności kredytowej oraz dalszych perspektyw. Zaciągnięcie kredytu w walucie obcej wiąże się zazwyczaj z wyższym wkładem własnym kredytobiorcy, zaś z reguły z niższym oprocentowaniem. Z uwagi na ryzyko kredytów walutowych, przed zaciągnięciem takiego zobowiązania warto, aby decyzja ta była przemyślana.
W celu unieważnienia umowy kredytu warto skorzystać z pomocy doświadczonej kancelarii prawnej. Unieważnienie kredytu frankowego to sposób na pozbycie się swojego zobowiązania raz na zawsze. Kancelaria frankowa Frejowski od lat pomaga kredytobiorcom w walce z bankami. Przed skierowaniem pozwu frankowego do sądu frankowicz może skorzystać z prostego narzędzia, jakim jest kalkulator frankowy w celu wyliczenia swojego roszczenia.
