Na pytanie często zadawane sobie przez kredytobiorców – czy można uwolnić się od kredytu we frankach, należy odpowiedzieć twierdząco – tak, można. Istnieją na to dwa sposoby. Pierwszy to sposób polubowny, czyli zawarcie ugody z bankiem. Drugie wyjście to skierowanie sprawy do sądu z roszczeniem o unieważnienie umowy kredytu lub odfrankowienie umowy kredytu. Które rozwiązanie jest dla kredytobiorcy korzystniejsze?
Kredyt we frankach – Gdzie jest problem?
Przyczyn nieważności umowy kredytu frankowego jest wiele. Przede wszystkim, w umowach frankowych zawarte są klauzule niedozwolone, które dają bankowi możliwość wpływania na wysokość zobowiązania kredytobiorcy. Dokonując wszelkich przeliczeń, banki korzystały z kursu franka szwajcarskiego ze swoich własnych tabel bankowych, które mogły tworzyć w sposób dowolny. Biorąc pod uwagę, że saldo zadłużenia bank przelicza na franki szwajcarskie według kursu franka ze swojej tabeli, to kredytobiorca tak naprawdę nie wie, ile jeszcze kredytu pozostało mu do spłaty.
Banki w przypadku kredytów frankowych często naruszały spoczywający na nich obowiązek informacyjny. Co oznacza, że nie informowały one przyszłego kredytobiorcy w jasny sposób o ryzykach związanych z tego typu kredytem. Pracownicy banków często zapewniali, że jest to kredyt bezpieczny, a kurs franka stabilny. Ponadto, praktycznie całe ryzyko związane z zaciągnięciem kredytu frankowego spoczywa na konsumencie, co nie powinno mieć miejsca.
Uwolnienie się od kredytu we frankach – ugoda z bankiem
Banki odnosząc tak wiele porażek w sprawach sądowych decydują się na oferowanie frankowiczom ugód. W toku rozmów ugodowych bank prezentuje propozycję ugodową zawierającą warunki przekształcenia kredytu w frankach szwajcarskich na kredyt w złotych polskich. Frankowicz może się do niej odnieść lub przedstawić swoją propozycję rozwiązania problemu. W sytuacji wypracowania satysfakcjonującej dla obu stron ugody, bank może dokonać umorzenia części zobowiązania kredytobiorcy.
Należy podkreślić, że ugody frankowe finansowo są mniej korzystne dla Frankowiczów niż wyrok stwierdzający unieważnienie umowy kredytu. Pewną zaletę ugody stanowi jednak szybsze uwolnienie się od ryzyka kursowego. Dodatkowo Frankowicz może skorzystać z ulgi podatkowej, która polega na zwolnieniu dla podatników z podatku PIT umorzonej kredytobiorcy na podstawie ugody kwoty wierzytelności z tytułu walutowego kredytu hipotecznego lub świadczeń otrzymanych przez osobę fizyczną z tytułu kredytu mieszkaniowego w związku z ujemnym oprocentowaniem.
Uwolnienie się od kredytu we frankach – Odfrankowanie kredytu
Odfrankowienie kredytu to częściowe unieważnienie umowy kredytu frankowego. Z umowy kredytu usunięciu podlegają niedozwolone postanowienia, tj. klauzule sprzeczne z prawem oraz zasadami współżycia społecznego. Umowa kredytu nadal obowiązuje strony, ale kredyt zostaje przeliczony od nowa, tak jak gdyby był on kredytem złotówkowym. Wartość nadpłat, które zostały naliczone przez niepoprawny mechanizm w umowie zostaje zwrócona kredytobiorcy wygrywającemu z bankiem.
Podkreślić należy, że odfrankowienie dotyczy zarówno przeszłych, jak i przyszłych rat, z zachowaniem oprocentowania według dotychczasowych zasad. Dzięki temu można odzyskać nadpłacone raty, których kwota może wynosić kilka, kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Dodatkowo odfrankowanie umowy skutkuje zmniejszeniem wysokość przyszłych rat.
Sprawdź również: kalkulator frankowy
Unieważnienie kredytu frankowego
Unieważnienie kredytu frankowego wiąże się z tym, że umowa kredytowa jest wówczas traktowana tak, jakby nigdy nie została zawarta. Nie wywołuje żadnych skutków prawnych. W sytuacji wydania przez sąd wyroku unieważniającego umowę kredytu frankowego strony postępowania zobowiązane są dokonać wzajemnych rozliczeń, tj. bank zobligowany jest do oddania kredytobiorcy wszystkich wpłaconych przez niego środków, natomiast kredytobiorca zwraca do banku kwotę wypłaconego kredytu.
Rozwiązanie to jest korzystne dla Frankowicza, ponieważ musi oddać tylko kapitał rzeczywiście wypłacony przez bank – bez odsetek, opłat lub prowizji. W większości przypadków okazuje się, że kredytobiorca przez lata spłaty kredytu spłacił już kapitał zaciągnięty od banku, a nawet wpłacił więcej. W takiej sytuacji nie dość, że Frankowicz pozbywa się kredytu raz na zawsze, to bank zwraca mu kwotę, którą wpłacił on ponad udostępnioną mu kwotę kredytu. Jeżeli chcesz sprawdzić ile możesz odzyskać od banku, skorzystaj z kalkulatora frankowego, który jest całkowicie bezpłatny.
Co więcej, kolejną korzyścią związaną z unieważnieniem kredytu jest wykreślenie hipoteki banku z ksiąg wieczystych nieruchomości. Warto więc podjąć działania prawne w kierunku unieważnienia swojej umowy kredytu frankowego.
Pomoc dla frankowiczów – gdzie jej szukać?
Kancelaria frankowa Frejowski pomaga Frankowiczom w walce z bankami. Jeżeli masz kredyt we frankach i nie wiesz od czego zacząć to w pierwszym kroku warto skontaktować się z doświadczoną kancelarią frankową. Kancelaria Frejowski oferuje darmową analizę umowy kredytu. Dzięki niej dowiesz się, czy istnieje możliwość zakwestionowania Twojej umowy kredytu oraz jakie są szanse na wygraną z bankiem.
Obecnie orzecznictwo sprzyja Frankowiczom. Sądy często stwierdzają, że umowy kredytów frankowych są wadliwe i stwierdzają ich nieważność, dzięki czemu kredytobiorca pozbywa się kredytu. Co więcej, istnieje możliwość, aby już na czas trwania procesu sądowego płatność rat kredytu została wstrzymana. Warto więc nie zwlekać i jak najszybciej podjąć działania prawne.
Autor: radca prawny Karolina Marczak, nr wpisu LB-2649
