Co to jest ustawa antyspreadowa?
Ustawa antyspreadowa sprawiła, że banki zyskały nowe obowiązki. Między innymi banki zostały zobligowane do przedstawiania szczegółowych zasad określających sposoby i terminy, które dotyczą ustalania kursu wymiany walut. Oznacza to, że ustawa antyspredowa zobowiązała bank do wskazywania w sposób szczegółowy sposobu określania wartości, które wskazywane są w tabelach kursowych banku. To jednak nie wszystko. Ustawa antyspredowa umożliwiła frankowiczom spłacanie rat kredytu bezpośrednio w CHF.
Ustawa antyspreadowa 2011 – kiedy weszła w życie ustawa antyspreadowa?
Ustawa o zmianie ustawy – Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw weszła w życie dnia 26 sierpnia 2011 roku. Rzeczona ustawa zyskała również inną nazwę, jaką jest ustawa antyspreadowa 2011. Tekst ustawy został przez Senat przyjęty bez poprawek. Ustawa antyspredowa wprowadziła bardzo istotne zmiany, które polegały na dodaniu do art. 69 Prawa bankowego dwóch nowych ustępów.
Ustawa antyspredowa – co o kredycie mówi prawo bankowe?
Ustawa antyspreadowa 2011 wpłynęła na prowadzenie zmian w art. 69 Prawa bankowego. Zgodnie z art. 69 ust. 3 Prawa bankowego umożliwiał kredytobiorcom spłacanie swojego kredytu bezpośrednio w walucie obcej. Pobierany przez banki spread walutowy został zamieniony na spread walutowy, który był pobierany przez ten podmiot, od którego frankowicz kupował franki szwajcarskie. Niestety nie rozwiązało to problemów frankowiczów, bowiem te uległy jedynie niewielkiemu zmniejszeniu. Aby rzeczone zmiany, które wprowadziła ustawa antyspredowa, mogłyby być wykorzystywane przez bank, musiał on wymagać od frankowicza zawarcia aneksu do umowy frankowej.
Inna zmiana, którą wprowadziła ustawa antyspreadowa 2011, wiąże się z art. 69 ust 2 pkt 4a Prawa bankowego, polegała na tym, że banki zostały zobowiązane do szczegółowego wskazywania reguł „określania sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut, na podstawie którego w szczególności wyliczana jest kwota kredytu, jego transz i rat kapitałowo-odsetkowych oraz zasad przeliczania na walutę wypłaty albo spłaty kredytu”. Wprowadzenie tejże zmiany było dla banków ogromnie trudne, bowiem nie były one w stanie wskazać jednoznacznego sposobu, według którego ustalane były wartości wyrażane w tabelach kursowych. Wskutek tego banki zaczęły ową zmianę obchodzić poprzez wprowadzenia „otwartego” uszczegółowienia, dlatego też wyliczenia wartości mogły zostać w dowolny sposób interpretowane
Ustawa antyspredowa – czy można pozwać bank, jeśli podpisało się aneks do umowy frankowej?
Wielu frankowiczów zastanawia się, czy po podpisaniu aneksu zawierającego zmiany, które wprowadziła ustawa antyspreadowa 2011, można w dalszym ciągu pozwać bank o unieważnienie umowy frankowej. W tym miejscu warto przywołać uchwałę Sądu Najwyższego z 20 czerwca 2018 roku (sygn. III CZP 29/17), zgodnie z którą ocena, czy dana umowa frankowa powinna być unieważniona ze względu na klauzule abuzywne, powinna być dokonywana na podstawie wersji umowy z momentu jej zawarcia. W związku z tym frankowicze, którzy podpisali aneks do swojej umowy frankowej, wciąż mogą pozwać bank i dochodzić swoich roszczeń.
Ustawa antyspreadowa a kredyty frankowe
Co najistotniejsze w kontekście ustawy antyspredowej, podpisaniu aneksu po wejściu w życie tej ustawy nie uniemożliwia frankowiczowi dochodzenia swoich praw przed sądem. Wynika to wprost z art. 385(2) Kodeksu cywilnego, jak również zostało to wielokrotnie potwierdzane przez sądy powszechne oraz Sąd Najwyższy (np. uchwała składu siedmiu sędziów Sądu Najwyższego z dnia 20 czerwca 2018 r. III CZP 29/17).
Co się zmieniło po ustawie antyspreadowej z 2011 roku?
Jaki wpływ na umowy kredytu ma nowelizacja? Wskutek przyjęcia ustawy antyspreadowej na banki zostały nałożone dodatkowe obowiązki. Od tego czasu banki mają obowiązek szczegółowo wskazywać, w jaki sposób ustalany jest kurs wymiany walut oraz wyliczane jest saldo kredytu. W umowach kredytów frankowych tego właśnie brakowało. Były one skonstruowane w taki sposób, że banki mogły wpływać na wysokość rat kredytu, a także na wysokość całego zobowiązania kredytobiorcy wobec banku.
Przed wszczęciem postępowania sądowego możesz samodzielnie oraz bezpłatnie dokonać analizy swojej umowy, aby dowiedzieć się ile można odzyskać z kredytu frankowego. Skorzystaj z opcji, jakie daje kalkulator Frankowicza i sprawdź możliwości odzyskania swoich pieniędzy.
Co na nowelizacji zyskali frankowicze?
Ustawa antyspredowa umożliwiła frankowiczom spłacanie rat kredytu bezpośrednio w CHF. Od 2011 roku wielu frankowiczów podpisało aneksy do umów, które umożliwiły im spłatę bezpośrednio w walucie obcej. Dzięki temu bank nie zarabiał dodatkowo na spreadzie, czyli różnicy między kursami. Ograniczyło to zatem zyski banków, a kredytobiorcom przyniosło oszczędności.
Co o nowelizacji twierdzą banki?
Według banków ustawa antyspreadowa uzdrowiła niejako zawarte wcześniej umowy kredytu. Stanowisko to jednak jest odrzucane przez sądy, które jasno wskazują, że ustawa sama w sobie nie zmieniała zapisów umowy. Nie jest możliwe modyfikowanie stosunku prawnego, który jest nieważny umową stron. Umowy kredytu są nieważne od początku wobec czego fakt, że po wejściu w życie ww. ustawy, można byłoby rozważyć zgodność takiej umowy z nowym brzmieniem ustawy, nie ma znaczenia.
Frankowiczu! Jeśli masz wątpliwości co do zapisów zawartych w Twojej umowie, a zastanawiasz się nad pozwaniem banku, skontaktuj się ze specjalistami z naszej kancelarii! Posiadamy 13-letnie doświadczenie w prawie bankowym i bez trudu przedstawimy Ci najkorzystniejsze opcje pozbycia się toksycznego kredytu we frankach z Twojego życia!
