Kredyty we frankach były masowo udzielane głównie w latach 2006-2009. Wówczas wielu kredytobiorców zachęconych niższymi ratami kredytu zdecydowało się na ich zaciągnięcie. Z perspektywy czasu wiedzą oni, że nie była to dobra decyzja. Kurs franka osiąga wartości najwyższe od lat, a raty kredytu są kilka razy wyższe. Czy warto zatem obecnie przewalutować kredyt i czy raty kredytów we frankach mogą jeszcze wzrosnąć?
Czy warto przewalutować kredyt we frankach?
Przewalutowanie kredytu frankowego oznacza, że dokonujemy zmiany waluty, w której kredyt został udzielony – eliminując franka i zastępując go złotym polskim. Jeżeli chcemy dokonać przewalutowania kredytu we frankach konieczne jest złożenie przez kredytobiorcę wniosku do banku. Co istotne bank nie dokona przewalutowanie kredytu po kursie, jaki obowiązywał w dniu podpisania umowy kredytu frankowego (czyli ok. 2 zł). Bank dokona przeliczenia aktualnego zadłużenia wyrażonego w franku na złotówki z uwzględnieniem kurs sprzedaży franka szwajcarskiego w momencie przewalutowania (czyli ok. 4,7 zł). Ponadto przewalutowanie kredytu frankowego będzie wiązało się z ponowną weryfikacją zdolności kredytowej.
Przewalutowanie kredytu frankowego – czy jest opłacalne?
Przewalutowanie kredytu we frankach na złotówki powinno być indywidualną decyzją każdego kredytobiorcy. Należy wskazać, że inflacja nie wpływa tylko na kredyty frankowe i nie skutkuje wzrostem rat wyłącznie kredytów frankowych, ale także i kredytów złotówkowych. Wobec czego przewalutowanie kredytu we frankach nie musi automatycznie wiązać się z odczuwalnym spadkiem raty kredytu.
Każdy kredytobiorca frankowy powinien zastanowić się nad tym czy korzystniejszym rozwiązaniem nie będzie dla niego wytoczenie sporu sądowego przeciwko bankowi o unieważnienie umowy frankowej. Obecnie wiele umów frankowych jest uznawana za nieważne, co wiąże się ze znacznymi oszczędnościami dla kredytobiorcy (zwłaszcza w porównaniu do spłaty kredytu), a także pośrednio rekompensuje to negatywny wpływ inflacji na kredyty frankowe.
Czy opłaca się spłacić kredyt we frankach?
Podobnie jak w przypadku przewalutowania kredytu z franków na złotówki najkorzystniej jest spłacić kredyt frankowy w całości w przypadku gdy kurs franka pozostaje na niskim poziomie. Warto jednak przed tą decyzją skonsultować ją z prawnikiem, w szczególności że w przypadku późniejszej decyzji o pozwaniu banku przy spłacie kredytu powinniśmy zastrzec jego zwrot.
Czy kredyty we frankach wzrosną?
Mamy już za sobą kilka podwyżek stóp procentowych w Szwajcarii na skutek inflacji. A co za tym idzie wzrost rat kredytowych, które muszą płacić kredytobiorcy kredytów frankowych. Inflacja ma zatem istotne znaczenie dla kredytów frankowych, nawet tych zawartych przez polskich kredytobiorców. Nie można wykluczyć, że dojdzie do kolejnych podwyżek stóp procentowych. Nie jest to dobra wiadomość dla kredytobiorców frankowych. Podwyżki stóp procentowych to bowiem idealne warunki dla dalszego umacniania się franka. Każda podwyżka stóp procentowych skutkować będzie zwiększeniem raty kredytu frankowego nawet o kilkaset złotych miesięcznie.
Autor: radca prawny Karolina Marczak, nr wpisu LB-2649