Od kilku już lat obserwujemy kolejne sukcesy kredytobiorców frankowych w sporach z bankami. Coraz więcej spraw kończy się wygraną frankowiczów (obecnie ponad 95%), z czego większość rozstrzygnięć dotyczy stwierdzenia nieważności umowy kredytu.
Banki również zdają sobie sprawę ze swojej trudnej sytuacji procesowej. Chcąc uniknąć najbardziej niekorzystnego orzeczenia w przedmiocie unieważnienia umowy, coraz częściej banki proponują frankowiczom zawarcie ugody. Wielu kredytobiorców zadaje sobie pytanie jaka jest sensowność ugód frankowych? Czy ugody frankowiczów z bankami mają jeszcze sens?
Jakie zmiany w przepisach mogą wpłynąć na sensowność ugód frankowiczów z bankami w 2026 roku?
Obecnie nie ma planów wprowadzenia przepisów, które mogłyby istotnie poprawić sytuację banków w sporach z kredytobiorcami. W toku są prace nad ustawą frankową, jednak jej założenia mają głównie opierać się na przyśpieszeniu procesów frankowych. Nie wiadomo czy i kiedy finalnie ustawa frankowa wejdzie w życie. Oznacza to, że w 2026 r. dla frankowiczów wciąż najkorzystniejszym rozwiązaniem będzie dalsze prowadzenie postępowań sądowych. Sensowność ugód frankowych jest aktualnie podważana przez większość środowisk prawniczych niezwiązanych z bankami.
Czy banki wprowadziły nową politykę dotyczącą ugód z frankowiczami na 2026 rok?
Wobec utrwalonej linii orzeczniczej i ostatnich wyroków TSUE nie ma większych wątpliwości – ugody z bankami nie zawsze mają sens. Dotychczas nie wprowadzono jednolitej, ustawowej polityki ugód frankowych, jednak widoczna jest wyraźna zmiana praktyki banków w porównaniu do poprzednich lat, polegająca na częstszym i bardziej elastycznym oferowaniu ugód. Instytucje finansowe coraz częściej proponują ugody już na wczesnym etapie sporu, a ich warunki mają charakter częściowo negocjowalny. Przede wszystkim jednak ugody z bankami co do zasady nie będą tak korzystne finansowo jak wygrane z bankiem w sądzie.
Jakie są główne zmiany w sytuacji frankowiczów i banków po wyrokach TSUE?
W ostatnich latach zapadło szereg korzystnych dla frankowiczów orzeczeń TSUE, które umocniły ich pozycje. Chociażby w dniu 14 grudnia 2023 r. TSUE wydał korzystne dla frankowiczów orzeczenie w sprawie C-140/22. W orzeczeniu tym TSUE orzekł o istotnych z punktu widzenia spraw frankowych kwestiach dotyczących przedawnienia roszczeń banków, czy możliwość skorzystania przez banki z tzw. prawa zatrzymania.
TSUE orzekł, że nie można akceptować sytuacji, w której termin przedawnienia roszczeń banku rozpoczynałby się później niż termin przedawnienia roszczeń kredytobiorcy. Tym samym TSUE stanął na stanowisku, że początkiem biegu przedawnienia roszczeń banków jest data, w której kredytobiorca wezwał bank do zapłaty albo złożył reklamację w związku z klauzulami abuzywnymi znajdującymi się w umowie.
W kwestii zarzutu zatrzymania TSUE wypowiedział się, że ewentualne stosowanie przez banki zarzutu zatrzymania nie będzie mogło pociągać za sobą negatywnych dla kredytobiorcy konsekwencji w postaci utraty prawa do żądania odsetek za dochodzone od banku świadczenia, co również jest bardzo korzystne z punktu widzenia kredytobiorców.
Innym korzystnym orzeczeniem TSUE był np. wyrok z dnia 11 grudnia 2023 r. sygn. C-7565/22, w którym TSUE wskazał, że w razie unieważnienia umowy, bankom należy się zwrot wyłącznie kwoty wypłaconego kapitału. Warto również wskazać na wyrok Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 27 listopada 2025 r. (sprawa C-746/24), w którym Trybunał jednoznacznie uznał, że konsument nie powinien być obciążany kosztami postępowania wszczętego przez bank w związku z dochodzeniem roszczeń wynikających z nieważnej umowy kredytowej, jeżeli mogłoby to zniechęcać go do dochodzenia swoich praw
Jakie są argumenty, które mogą przekonać frankowiczów do prowadzenia sporu sądowego zamiast akceptowania ugód bankowych?
Obecnie więc ugody z bankami tracą sens, przynajmniej w zdecydowanej większości przypadków. Przede wszystkim kredytobiorcy mogą odzyskać zdecydowanie więcej środków finansowych w wyniku stwierdzenia nieważności umowy, niż miałoby to miejsce na skutek zawarcia ugody z bankiem. Wstępną kwotę możliwego do uzyskania roszczenia, każdy kredytobiorca może wyliczyć samodzielnie, korzystając z prostego w obsłudze kalkulatora frankowego.
Kolejnym argumentem, wskazującym na to, że ugody frankowiczów nie są korzystne dla kredytobiorców jest fakt, że w wypadku wygrania sprawy frankowej, w zdecydowanej większości wypadków, dochodzi do sytuacji, w której sąd unieważnia umowę kredytu. W takim wypadku kredytobiorcy nie łączy już stosunek zobowiązaniowy z bankiem, nie musi on więc dalej spłacać rat. Jeżeli natomiast kredytobiorca zdecydowałby się na podpisanie ugody frankowej to niektórych przypadkach może być w dalszym ciągu związany umową (zależy to od warunków ugody).
W przypadku sporu sądowego warto skorzystać z usług profesjonalnej kancelarii frankowej, która w kompleksowy sposób przeprowadzi kredytobiorców przez wszystkie etapy procesu frankowego. Wsparcie profesjonalistów zwiększa istotnie szanse na końcowy sukces.
Czytaj również: Prognozy dla frankowiczów na 2024 rok
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162
